Все про ипотеку простыми словами

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Но не у всех потенциальных покупателей есть возможность одномоментно внести всю сумму. Отличное решение - ипотека, которая позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести квартиру.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредита, выдаваемого на нужды приобретения квартиры. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до полного погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет полностью погашена, собственник не может распоряжаться недвижимостью в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте. Речь идет о проведении ремонтных работ и прописке третьих лиц.

Как взять ипотеку?

У банка есть свой список требований к заемщику, нужных для положительного решения. Но удовлетворение абсолютно всех требований банка не дает гарантии для одобрения ипотечного заема.

Для увеличения вероятности позитивного ответа, можно воспользоваться некоторыми проверенными вариантами:

• Направлять заявки в 2 и более банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
• Найти надежных поручителей.
• Внести первоначальный взнос. Чем значительнее, тем лучше.

Пакет документов для получения ипотечного заема

Для успешного получения ипотеки заемщику нужно собрать пакет документов. Состав пакета регламентируется непосредственно законодательством Российской Федерации, а также требованиями конкретной финансовой организации. Это означает, что требования к документам могут разниться в зависимости от банка, в который заемщик подает заявку.

Обычный пакет необходимых документов может включать эти пункты:

• Заполненная правильно анкета. Образец заполнения можно взять непосредственно в банке. Идти в банк необязательно. На данный момент возможно заполнение документа на сайте банка и подача в формате онлайн. Правильно заполненная анкета - заявка на получение ипотечного кредитования.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также паспорта созаемщиков и поручителей (если предусмотрено их наличие).
• Копия или оригинал ИНН заявителя.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (полностью). На каждой странице должна стоять печать кампании, в которой работает заемщик. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о доходе. Речь идет о форме 2-НДФЛ за последний год. В другом случае может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о заключении/расторжении брака. И брачный контракт (если имеется).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая необходимый список документов, стоит помнить о том, что некоторые справки имеют определенный срок. Еще стоит учесть время на изготовление необходимых справок и подготовиться к этому заранее.

Процентные ставки по ипотеке в последнем квартале 2022 года

На данный момент доступно множество ипотечных программ, различающихся не только условиями предоставления, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотечный займ с господдержкой — ставка от 6,7%.
• Ипотечный кредит для пар с детьми — от 5,7%.
• Ипотечное кредитование на приобретение недвижимости, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Аналогичный процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечный займ на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Каждый потенциальный заемщик может рассчитывать на акции в рамках ипотечных ставок. Сильно влияет срок кредита, наличие и сумма первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы найти подходящий вариант, желательно заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Процесс оформления ипотеки

Независимо от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разделить на несколько этапов. Первый — выбрать объект недвижимости. Далее можно провести самостоятельный анализ и найти нужный банк. Важно помнить, что застройщик, при строительстве дома, проходит аккредитацию в нескольких банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотечного займа в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка здоровья и жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа с кредитором.
• Подписание закладной по требованию Банка
• Оформление прав требования на объект недвижимости с залоговым обременением.

Оформление ипотеки на новое жилье

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новом фонде постоянно растет. Основным преимуществом покупки квартиры в ипотеку от застройщика можно назвать более выгодную и доступную процентную ставку. Это продиктовано тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с крупнейшими банками и дают потенциальным покупателям большой выбор.

Кроме выгодной ипотечной ставки покупка недвижимого имущества в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Упрощенные требования к заемщику. Облегченный список документов.
• Возможность получения ипотеки без первоначального взноса. Иногда первоначальный взнос требуется, однако сумма его будет минимальной.
• Возможность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга, либо процентов по кредиту.

Важно! Некоторые потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: предполагая, что кредитор — компания-застройщик. Застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Погасить ипотеку досрочно

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа обязательно расписывается график предстоящих платежей. Любая ипотека подразумевает довольно длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств до истечения договора ипотечного кредитования.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, и всей суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. Когда происходит оплата суммами, превышающими ежемесячный платеж, нежели указанные в кредитном договоре.

Почти все заемщики считают выгодным решением досрочно погашать кредит. Однако действительная выгода всегда зависит от оставшегося срока кредита. Выгода становится меньше с приближением к дате окончания срока действия договора.

Важно! Перед досрочным погашением предупредите банк.

Кто может стать получателем ипотеки

Чтобы рассчитывать на положительное решение по ипотеке, заявитель должен соответствовать всем требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Однако существует минимальный набор требований, которым должен соответствовать заемщик вне зависимости от конкретного банка:

• Статус гражданина России и прописка на территории страны.* Возрастной порог — от 18 до 75 лет на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Источник стабильного дохода.* Стаж на текущем месте работы не меньше трех месяцев.

В ряде специфических предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Так, на получение ипотечного кредита по программе «Семейная ипотека» с государственной поддержкой могут претендовать только семьи с детьми.

Срок ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования будет варьироваться в зависимости от многих параметров. Средним значением в нашей стране считается выдача ипотеки на 15 лет.

По срокам можно выделить три типа ипотечного кредитования:

• Краткосрочная ипотека, берущаяся на срок до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека — более 20 лет.

Самый большой срокипотечного кредитования в России составляет — 30 лет. Подобные условия предлагают ведущие российские банки с господдержкой.

Минимально срок выдачи ипотечного кредита — не менее чем на 1 год.

Все о первоначальном взносе

Преимущественно для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. Обычно его значение стартует от 15%. Конкретный размер суммы первоначального взноса варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Многие банки предлагают другие варианты, если у заемщика не находится требуемой суммы.

В качестве первоначального взноса можно использовать недвижимое имущество, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит можно оформлять под залог.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Ипотечное кредитование недвижимости

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотека доступна также и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома таунхаусы.
• Участки земли без построек.
• Дачи.

Примите во внимание тот факт, что для выдачи положительного ответа по ипотеке банк будет тщательно проверять приобретаемую заемщиком недвижимость. Соответственно, следует заблаговременно побеспокоиться о проверке всех необходимых документов на объект. Некоторые банки даже могут выдвигать собственные требования к году завершения строительства жилой недвижимости.

Также не любой вид недвижимости подойдет для получения ипотеки по списку льготных программ.

Подать заявку на ипотеку просто!

Выбрав банк, заемщик должен заполнить заявку в установленной форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения отделения Банка. Кроме того отправить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, нужно обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все вопросы. Также у кредитного специалиста можно получить расчет с величиной ежемесячного платежа по будущему кредиту.

Не стоит бояться задавать вопросы, так как любая ошибка в пакете документов может значительно замедлить процедуру выдачу ипотеки.

Взять ипотечный кредит — это сложный многоуровневый процесс, поэтому следует запастись терпением и внимательно собирать пакет документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!